株式会社アクサム｜水害復旧専門企業
日本レストレーション協会（JRES）加盟。給排水管の破損・漏水による床下浸水の現場に年間を通じて多数対応。破損原因の調査から保険適用のサポート、復旧工事までワンストップで実施。24時間受付・全国対応・現地調査無料。
給排水設備の突発的な事故による床下浸水は、火災保険の「水濡れ」補償の対象になる場合があります。
水災補償の基準（床上浸水・45cm超）を満たさなくても使えるため、豪雨が原因でない浸水でも諦める必要はありません。
ただし「経年劣化」と判断されると対象外。壊れ方が突発的かどうかが最大のポイントです。
床下漏水に使える「水濡れ」補償とは？水災補償との違い
床下漏水で火災保険が使えるかどうかは、浸水の原因によって決まります。まず最初に、この2つを明確に区別してください。
床下漏水（給排水管の破損など設備トラブル）→「水濡れ」補償の対象
大雨・洪水などによる床下浸水 → 「水災」補償の対象
床下漏水に「水災」補償は使えません。漏水の原因が設備トラブルである以上、自然災害を補償する「水災」の対象外です。
- 原因：豪雨・洪水・高潮などの自然災害
- 適用条件：床上浸水 / 地盤面から45cm超 / 再調達価額30%超のいずれか
- 床下漏水への適用：❌ 対象外（設備トラブルは自然災害ではないため）
- 原因：給排水設備の突発的な事故
- 適用条件：浸水の深さ不問（突発的な事故であればOK）
- 支払い方式：実損払いが一般的（復旧費用の全額カバーも可能）
- 注意点：経年劣化は対象外。壊れ方が突発的かどうかがポイント
水災補償には「床上浸水」「45cm超」などの厳しい基準がありますが、水濡れ補償にはそのような基準がありません。設備の突発的な事故であれば、浸水の深さに関係なく保険の対象になります。
水濡れ補償が使える3つの条件
床下漏水で火災保険の水濡れ補償が適用されるには、以下の3つの条件をすべて満たす必要があります。
- 条件① 給排水設備の事故であること
給水管・給湯管・排水管・トイレの配管など、建物に付属する給排水設備の事故が原因であること - 条件② 突発的な事故であること
「不測かつ突発的な事故」、つまり予測できなかった突然の事故であること。経年劣化（じわじわ壊れた）は対象外 - 条件③ 火災保険に「水濡れ」補償が含まれていること
保険証券の補償内容に「水濡れ」「水漏れ」「給排水設備事故」などの記載があること
つまり、「何が壊れたか」「どう壊れたか」「保険に水濡れ補償があるか」の3点がクリアになれば、保険適用の可能性があるということです。
床下漏水で火災保険の対象になる設備トラブルの具体例
水濡れ補償の対象になるケースと対象外のケースを具体的にご紹介します。
✅ 対象になる可能性が高いケース
- 給湯管が水圧異常で突然破裂した
内部の急激な水圧変動により管が一気に裂けた場合。管自体が多少古くても、壊れた原因が突発的であれば対象になり得る - 排水管が床下で外れていた
地震の振動、地盤の変動、施工不良などで接合部が突然外れたケース - 給水管が凍結で破裂した
冬場の急激な冷え込みで管内の水が凍結・膨張し、管が破裂した場合 - トイレの配管接続部が突然外れた
経年劣化ではなく、何らかの外力や内圧変動で突然外れた場合 - 洗濯機の排水ホースが外れて床下に浸水した
建物に付属する排水口側の問題で、突発的に発生した場合
❌ 対象外になりやすいケース
- 長年の錆びで管がじわじわ薄くなり、水が滲み出していた
典型的な「経年劣化」。時間をかけて劣化したものは対象外 - パッキンの老朽化で少しずつ水漏れしていた
「突発的」ではなく「徐々に」進行した漏水は対象外 - 故意に設備を壊した
「偶発的」ではないため当然対象外 - 施工直後の初期不良（メーカー・施工者の責任）
保険ではなく施工者やメーカーに対する保証で対応すべきケース
見た目だけでは「経年劣化」なのか「突発的な事故」なのか判断できないケースがほとんどです。工務店や一般のリフォーム業者に「経年劣化ですね」と言われても、それが正しいとは限りません。給排水設備の破損原因を正確に特定できるのは、水害復旧の専門知識を持った業者です。
経年劣化と突発的な事故の境界線｜保険適用になる例・なりづらい例の具体例
水濡れ補償の適用で最も争点になるのが「経年劣化か突発事故か」の判断です。同じ「床下漏水」でも、壊れ方によって保険の適用可否が変わります。具体例で確認してください。
保険適用の可否を分けるのは「管が古いかどうか」ではなく「どう壊れたか」です。築30年の古い管でも突発的に壊れれば対象になり得る。築浅の建物でもじわじわ進行した漏水は対象外になります。
給湯管（銅管）の場合
突発的に穴が空いた銅管
管全体に腐食はなく、局所的に突然穴が空いた状態。水圧異常や外部衝撃が原因であれば突発的な事故に該当し得ます。管が古くても、壊れ方が突発的であれば対象になる可能性があります。
緑青・錆が全体に広がった銅管
緑青や錆が管全体に広がり、長年かけてじわじわ腐食が進行したケース。「徐々に劣化した」と判断されるため経年劣化として保険対象外になることがほとんどです。
排水管の場合
接続部が突然外れた排水管
排水管の接続部が地震の振動・地盤の変動・施工不良などで突然外れたケースは、突発的な事故として水濡れ補償の対象になり得ます。外れた管は修理・廃棄せずそのまま保存することが重要。なお、修理は被害拡大防止のため保険適用の判断を待たず実施してOKですが、必ず修理前に外れた配管の状態を写真に残しておいてください。「どう外れていたか」が保険適用の判断材料になります。
パッキンの場合
パッキンが劣化してじわじわ漏水
配管接続部のゴムパッキンが長年の使用で硬化・変形し、隙間から少しずつ水が滲み出していたケース。徐々に進行した漏水は経年劣化として保険対象外になることがほとんどです。パッキンの寿命は一般的に10〜15年。
原因の特定に専門知識が必要な理由
一般の工務店やリフォーム業者は、「古い管が壊れた＝経年劣化」と単純に判断されることがあります。
- 保険適用の判断とは専門が異なる
修繕が本業のため、保険適用の基準や「突発的な事故」の定義は専門外であることが多い - 破損の原因を詳細に調査しない
「壊れたから直す」が目的で、「なぜ壊れたか」の原因特定まで行わないことが多い - リスク回避で保守的な判断をする
「保険は使えるかもしれません」と言って使えなかった場合のトラブルを避けたい心理
だからこそ、水害復旧の専門業者による原因調査が重要なのです。
床下漏水で火災保険が適用になった実例
「経年劣化だから保険は無理」と言われても、原因を正確に調査した結果、保険適用に至った実例があります。
他社で「経年劣化」判定・見積もり300万円
アクサムの調査で水圧異常による突発事故と判明。独自工法で80万円に抑え、自己負担ゼロで全額保険でカバー。
「自宅の設備だから保険は無理」と思い込んでいた
水濡れ補償の対象と判断し、復旧費58万円のうち50万円を保険でカバー。
「保険おりない」が「保険おりた」に変わった実話3例
床下漏水で火災保険を申請する際に重要な3つのポイント
水濡れ補償を申請する際に、保険金を確実に受け取るためのポイントをお伝えします。
ポイント① 破損箇所をそのまま保存する
壊れた管を修理・交換する前に、破損箇所の状態をそのまま保存してください。「どう壊れたか」が保険適用の判断材料になるため、修理してしまうと証拠が失われます。すぐに修理が必要な場合でも、修理前に必ず破損箇所の写真を複数アングルから撮影しておきましょう。
ポイント② 原因を「経年劣化」と決めつけない
一般の業者は「古い管＝経年劣化」と判断されることがあります。しかし、壊れた原因が突発的であれば保険が使える可能性があります。原因の特定は水害復旧の専門業者に依頼してください。
ポイント③ 被害の全体像を正確に記録する
漏水による浸水は見えない場所にまで被害が広がっていることが多いです。床下全域の浸水状態、断熱材の損傷、基礎のコンクリートへの汚染など、目に見えない被害も含めて記録・報告することが保険金額を最大化するポイントです。
アクサムは水害復旧の専門業者として、破損原因の正確な特定、保険会社に提出できる詳細な報告書の作成、そして床を壊さない独自工法での復旧をワンストップで対応しています。
「経年劣化」と言われた案件でも、原因を再調査した結果「突発的な事故」として保険適用になったケースが多数あります。
申請の流れを詳しく知りたい方はこちら
よくあるご質問
給排水管の突発的な事故が原因の床下漏水であれば、火災保険の水濡れ補償でおりる可能性があります。水災補償のような床上浸水や45cm超の基準がないため、床下の漏水でも対象になり得ます。
突発的な事故による破裂であれば、火災保険の水濡れ補償の対象になる可能性があります。経年劣化による漏水は対象外ですが、壊れ方が突発的かどうかは専門的な調査が必要です。自己判断で諦めず、水害復旧の専門業者にご相談ください。
はい、使える可能性があります。自宅の給排水設備であっても、突発的な事故による被害であれば水濡れ補償の対象です。「自分の家の設備だから保険は無関係」という思い込みで、実際には適用できたはずの保険を見逃しているケースは少なくありません。
経年劣化は「時間をかけてじわじわ劣化した」もの、突発的な事故は「水圧異常や外部衝撃で突然壊れた」ものです。重要なのは「管が古いかどうか」ではなく「壊れ方」です。判断には専門業者による破損箇所の詳細調査が必要です。
補償内容の欄に「水濡れ」「水漏れ」「給排水設備事故」などの記載があるか確認してください。見つからない場合は証券番号を手元に用意して保険会社に問い合わせましょう。
水濡れ補償は実損払いが一般的で、復旧にかかった費用がそのまま保険金として支払われます。一般的な戸建て住宅では50万〜80万円程度。免責金額を差し引いた金額が手取りとなります。
もちろんです。アクサムでは現地調査・お見積もりは無料。破損原因の調査と保険適用の可能性確認も含めて対応いたします。
原因の判断に迷ったら、
まずはご相談ください。
アクサムは水害復旧の専門業者として、破損原因の正確な特定と保険適用のサポートを行っています。現地調査・お見積もりは無料です。
24時間受付 ・ 全国対応 ・ 現地調査無料
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