給湯管・排水管の漏水による床下浸水は
火災保険の「水濡れ」補償が使える？
「給湯管が壊れて床下が水浸し。でも自分の家の設備だから保険は使えない…」——そう思い込んでいませんか？実は、火災保険の「水濡れ（みずぬれ）」補償で保険金がおりる可能性があります。
給排水設備の突発的な事故による床下浸水は、火災保険の「水濡れ」補償の対象になる場合があります。
水災補償の基準（床上浸水・45cm超）を満たさなくても使えるため、豪雨が原因でない浸水でも諦める必要はありません。
ただし「経年劣化」と判断されると対象外。壊れ方が突発的かどうかが最大のポイントです。
「水濡れ」補償とは？水災補償との違い
火災保険には複数の補償がセットになっていますが、床下浸水で使える可能性があるのは主に「水災」補償と「水濡れ」補償の2つです。
多くの方が「床下浸水＝水災補償」と考えがちですが、浸水の原因が設備トラブルの場合は「水濡れ」補償の出番です。
| 🌧 水災補償 | 🔧 水濡れ補償 | |
|---|---|---|
| 原因 | 豪雨・洪水・高潮などの自然災害 | 給排水設備の突発的な事故 |
| 適用条件 | 床上浸水 or 45cm超 or 再調達価額の30%超 | 条件なし 偶発的・突発的な事故であればOK |
| 支払い方式 | 損害割合に応じた支払い （満額にならないケースも） | 実損払いが一般的 復旧費用の全額カバーも可能 |
| 典型的な例 | 台風で河川が氾濫し床下に泥水が流入 | 給湯管が破裂して床下に水が溜まった |
| 最大の注意点 | 「床下浸水」では基準を満たさないことが多い | 経年劣化は対象外 「壊れ方」が突発的かどうかがポイント |
水災補償には「床上浸水」「45cm超」などの厳しい基準がありますが、水濡れ補償にはそのような基準がありません。設備の突発的な事故であれば、浸水の深さに関係なく保険の対象になります。これは設備トラブルが原因の浸水にとって非常に大きなメリットです。
水濡れ補償が使える3つの条件
水濡れ補償が適用されるには、以下の3つの条件をすべて満たす必要があります。
- 条件① 給排水設備の事故であること
給水管・給湯管・排水管・トイレの配管など、建物に付属する給排水設備の事故が原因であること - 条件② 突発的な事故であること
「不測かつ突発的な事故」、つまり予測できなかった突然の事故であること。経年劣化（じわじわ壊れた）は対象外 - 条件③ 火災保険に「水濡れ」補償が含まれていること
保険証券の補償内容に「水濡れ」「水漏れ」「給排水設備事故」などの記載があること。保険会社によって名称が異なります
つまり、「何が壊れたか」「どう壊れたか」「保険に水濡れ補償があるか」の3点がクリアになれば、保険適用の可能性があるということです。
対象になる設備トラブルの具体例
「うちの場合は対象になる？」という疑問にお答えするため、水濡れ補償の対象になるケースと対象外のケースを具体的にご紹介します。
✅ 対象になる可能性が高いケース
- 給湯管が水圧異常で突然破裂した
内部の急激な水圧変動により管が一気に裂けた場合。管自体が多少古くても、壊れた原因が突発的であれば対象になり得る - 排水管が床下で外れていた
地震の振動、地盤の変動、施工不良などで接合部が突然外れたケース - 給水管が凍結で破裂した
冬場の急激な冷え込みで管内の水が凍結・膨張し、管が破裂した場合 - トイレの配管接続部が突然外れた
経年劣化ではなく、何らかの外力や内圧変動で突然外れた場合 - 洗濯機の排水ホースが外れて床下に浸水した
建物に付属する排水口側の問題で、突発的に発生した場合
❌ 対象外になりやすいケース
- 長年の錆びで管がじわじわ薄くなり、水が滲み出していた
→ 典型的な「経年劣化」。時間をかけて劣化したものは対象外 - パッキンの老朽化で少しずつ水漏れしていた
→ 「突発的」ではなく「徐々に」進行した漏水は対象外 - 故意に設備を壊した
→ 「偶発的」ではないため当然対象外 - 施工直後の初期不良（メーカー・施工者の責任）
→ 保険ではなく施工者やメーカーに対する保証で対応すべきケース
見た目だけでは「経年劣化」なのか「突発的な事故」なのか判断できないケースがほとんどです。工務店や一般のリフォーム業者に「経年劣化ですね」と言われても、それが正しいとは限りません。給排水設備の破損原因を正確に特定できるのは、水害復旧の専門知識を持った業者です。
経年劣化と突発的な事故の境界線
水濡れ補償の適用で最も争点になるのが「経年劣化か突発事故か」の判断です。
（保険がおりない）
配管接続部のパッキンが長年の使用で硬化・変形し、隙間から少しずつ水が滲み出していた。
→ 時間をかけて徐々に劣化したもの
（保険がおりる可能性あり）
給湯管の内部で急に水圧が異常上昇し、管が突然破裂して一気に水が噴き出した。
→ 管自体は古くても、壊れた原因が突発的であれば対象
保険適用の可否を分けるのは「管が古いかどうか」ではなく「壊れ方」です。
築30年の古い給湯管でも、壊れた原因が突然の水圧異常や外部衝撃であれば「不測かつ突発的な事故」に該当する可能性があります。
逆に、築浅の建物でもじわじわ進行した漏水であれば経年劣化と判断されます。
大切なのは「いつの管か」ではなく「どう壊れたか」です。
なぜ一般の業者は「経年劣化」と判断しがちなのか
一般の工務店やリフォーム業者は、「古い管が壊れた＝経年劣化」と単純に判断しがちです。これには理由があります。
- 保険のことを専門としていない
修繕が本業のため、保険適用の基準や「突発的な事故」の定義に詳しくない - 破損の原因を詳細に調査しない
「壊れたから直す」が目的で、「なぜ壊れたか」の原因特定まで行わないことが多い - リスク回避で保守的な判断をする
「保険は使えるかもしれません」と言って使えなかった場合のトラブルを避けたい心理
だからこそ、水害復旧の専門業者による原因調査が重要なのです。
「経年劣化」と言われても覆った実例
「経年劣化だから保険は無理」と言われても、原因を正確に調査した結果、保険適用に至った実例があります。
🔧 実例①｜給湯管の破損
他社で「経年劣化」判定・見積もり300万円。アクサムの調査で水圧異常による突発事故と判明。80万円で復旧・自己負担ゼロ
🔧 実例②｜排水管の外れ
お客様が「自宅の設備だから保険は無理」と思い込み。水濡れ補償の対象と判断し、復旧費58万円のうち50万円を保険でカバー
水濡れ補償の申請で重要な3つのポイント
水濡れ補償を申請する際に、保険金を確実に受け取るためのポイントをお伝えします。
ポイント① 破損箇所をそのまま保存する
壊れた管を修理・交換する前に、破損箇所の状態をそのまま保存してください。「どう壊れたか」が保険適用の判断材料になるため、修理してしまうと証拠が失われます。
すぐに修理が必要な場合でも、修理前に必ず破損箇所の写真を複数アングルから撮影しておきましょう。
ポイント② 原因を「経年劣化」と決めつけない
前述のとおり、一般の業者は「古い管＝経年劣化」と判断しがちです。しかし、壊れた原因が突発的であれば保険が使える可能性があります。原因の特定は水害復旧の専門業者に依頼してください。
ポイント③ 被害の全体像を正確に記録する
漏水による浸水は見えない場所にまで被害が広がっていることが多いです。床下全域の浸水状態、断熱材の損傷、基礎のコンクリートへの汚染など、目に見えない被害も含めて記録・報告することが保険金額を最大化するポイントです。
アクサムは水害復旧の専門業者として、破損原因の正確な特定、保険会社に提出できる詳細な報告書の作成、そして床を壊さない独自工法での復旧をワンストップで対応しています。
「経年劣化」と言われた案件でも、原因を再調査した結果「突発的な事故」として保険適用になったケースが多数あります。
よくあるご質問
突発的な事故による破裂であれば、火災保険の水濡れ補償の対象になる可能性があります。経年劣化による漏水は対象外ですが、壊れ方が突発的かどうかは専門的な調査が必要です。自己判断で諦めず、水害復旧の専門業者にご相談ください。
はい、使える可能性があります。自宅の給排水設備であっても、突発的な事故による被害であれば水濡れ補償の対象です。「自分の家の設備だから保険は無関係」という思い込みで、実際には適用できたはずの保険を見逃しているケースは少なくありません。
経年劣化は「時間をかけてじわじわ劣化した」もの、突発的な事故は「水圧異常や外部衝撃で突然壊れた」ものです。重要なのは「管が古いかどうか」ではなく「壊れ方」です。判断には専門業者による破損箇所の詳細調査が必要です。
補償内容の欄に「水濡れ」「水漏れ」「給排水設備事故」などの記載があるか確認してください。保険会社によって名称は異なります。見つからない場合は証券番号を手元に用意して保険会社に問い合わせましょう。
水濡れ補償は実損払いが一般的で、復旧にかかった費用がそのまま保険金として支払われます。一般的な戸建て住宅では50万〜80万円程度。免責金額を差し引いた金額が手取りとなります。保険金額の詳細はこちら
もちろんです。アクサムでは現地調査・お見積もりは無料。破損原因の調査と保険適用の可能性確認も含めて対応いたします。保険がおりてからの正式な工事依頼でも問題ありません。
「経年劣化」と言われても、
まだ諦めないでください。
アクサムは水害復旧の専門業者として、破損原因の正確な特定と保険適用のサポートを行っています。
現地調査・お見積もりは無料です。
24時間受付 ・ 全国対応 ・ 現地調査無料
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⚠ 免責事項
・本記事の内容は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の保険商品・契約内容に基づくアドバイスではありません。
・火災保険の適用可否は、ご加入の保険商品の内容・被害状況・保険会社の査定により個別に判断されます。
・「経年劣化」と「突発的な事故」の判断は個別の案件ごとに異なり、最終的には保険会社が決定します。
・本記事で紹介している事例の詳細は実話記事をご参照ください。
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